Lainoja on monia erilaisia ja myös eri ominaisuuksilla varustettuja. Esimerkiksi lainan lyhennystavoissa ja ehdoissa voi olla jopa isoja eroja. Tuo voi aiheuttaa haasteita, kun on toiveena valita mahdollisimman järkevä laina. Tällä sivulla on käsittelyssä näkökulmia, joiden huomioiminen voi auttaa itselle järkevän lainan valitsemisessa.
Lähtökohta: Jotta laina voi olla ylipäätänsä järkevä, niin on lähtökohtaisesti niin, että kyseinen laina nostetaan aitoon tarpeeseen. Jos tarvetta ei ole, niin on lainan nostaminen harvoin järkevää.
Näkökulmat
1: Lainan korko. Lainan koron olisi tärkeää olla mahdollisimman edullinen. Koron edullisuutta pohtiessa on hyvä, jos voi verrata keskenään yhtä isoja yhtä pitkän laina-ajan lainoja. Esimerkiksi 7 500€ lainoja, joiden laina-aika on 4 vuotta. Lisäksi on hyvä huomioida se, ovatko tarkasteltavat lainat vakuudettomia vai vakuudellisia. Kun sitten vertailee keskenään vertailukelpoisten lainojen korkoja toisiinsa, niin on hyvä keskittyä varsinkin siihen, minkä lainan todellinen vuosikorkoprosentti on halvin.
2: Lainan koko. Lainan koon on hyvä olla sellainen, että lainalla pystyy maksamaan sen asian, jota varten laina otetaan, mutta ilman, että laina on ainakaan merkittävästi tarvittavaa rahasummaa isompi. Tuo johtuu siitä, että lainan korkoa kertyy koko nostettavalle lainasummalle eikä vain sille osuudelle, jonka nostetusta lainasta mahdollisesti käyttää.
3: Lainan maksuaika. Vähintäänkin varsin hyvä ohjenuora on se, että laina-aika kannattaa pyrkiä pitämään lyhyimpänä mahdollisena, jonka aikana pystyy maksamaan lainan pois. Tämä asia liittyy siihen, että laina-aika on lähtökohtaisesti suoraan yhteydessä (yhdessä lainasumman ja korkoprosentin kanssa) siihen, miten paljon lainasta joutuu maksamaan takaisin. Ja mahdollisimman lyhyt, mutta realistinen, laina-aika auttaa välttämään tarpeettomia korkokuluja.
4: Vakuudeton vai vakuudellinen? Vakuudellinen laina voi olla halvempi kuin vakuudeton, mutta se on monesti hitaampi saada ja se voi myös olla huomattavasti vaikeampi saada vähintäänkin sen takia, että lainaa haluavalla taholla ei välttämättä ole tarjota sellaista vakuutta, joka kelpaisi pankille.
5: Miten nopeasti laina on käytettävissä? On eroja siinä, miten nopeasti pankit pystyvät siirtämään lainan sen ottaneen henkilön käyttöön. Joissakin tilanteissa sillä, että laina on käytettävissä voi olla jopa iso kiire.
6: Miten lainaa maksetaan takaisin? Esimerkiksi kulutusluottoja maksetaan tyypillisesti takaisin yhtä suurissa kuukausittaisissa erissä. On kuitenkin myös sellaisia lainoja, joiden kohdalla kuukausierät voivat muuttua. Jotkin niistä lainoista, joiden kuukausierät voivat muuttua ovat sellaisia, että ne voivat muuttua esimerkiksi sen takia, että lainaa ottanut henkilö haluaa tehdä pienempiä lyhennyksiä ja toisaalta joissakin tapauksissa lyhennyserät voivat muuttua esimerkiksi sen takia, että euriborkorko muuttuu.
7: Onko laina selkeä? Järkevän lainan on tärkeää olla sen ehtojen osalta selkeä. Siis käytännössä sellainen, että lainaa mahdollisesti ottava taho tietää aina esimerkiksi sen, milloin ja miten lainaa maksetaan takaisin. Ja jos lainan kuukausierät voivat muuttua (esimerkiksi edellisessä osiossa kerrotusti), niin on tärkeä olla selkeässä muodossa saatavilla tietoa siitä, mihin mahdolliset muutokset voivat perustua.
8: Onko laina ylipäätänsä saatavilla? Voi olla jopa turhauttava tilanne, jos löytää hyvältä vaikuttavan lainan, hakee sitä ja saa sitten kielteisen lainapäätöksen. On isoja eroja siinä, miten helposti eri pankit myöntävät lainaa. Erot ovat seurausta kahdesta asiasta: 1) siitä millaisia kriteerejä, esim. ikärajoja, pankeilla on lainan myöntämiselle sekä siitä, että 2) on ylipäätänsä eroja siinä, miten valmiita eri pankit ovat lainaamaan ihmisille rahaa. Jälkimmäinen noista asioista tarkoittaa sitä, että jos henkilö on sinänsä hyväksyttävä hakija vaikkapa kahden eri pankin näkökulmasta ja hakee niistä täsmälleen samanlaista lainaa, niin saattaa toinen pankki tarjota lainaa ja toinen ei.
9: Onko lainaa tarjoava pankki luotettava? On tärkeää voida luottaa siihen, mitä pankki lupaa liittyen esimerkiksi lainan ehtojen pysyvyyteen ja sekä siihen, milloin laina on käytettävissä. Suomessa vaikuttaisi onneksi olevan jopa (myös) erittäin luotettavia pankkeja. Tarvittaessa voi kuitenkin olla hyvä esimerkiksi kysyä pankilta niin sanottuja tarkentavia kysymyksiä ennen lainan mahdollista ottamista.
